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小微企业贷款有什么困难小微企业贷款是有哪些

  • 2020-05-21 17:07
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小微企业贷款难是一个长期而普遍的问题。国家颁布了一系列现行政策协助小微企业股权融资。最近的LPR也在努力推动利率市场化,引导资本流向实体经济和小微企业贷款
 
本人是银行做小微企业贷款出身的,熟悉整个小微企业贷款。今天我们来谈谈小微企业贷款困难。有什么困难?小微企业贷款是有哪些?
 
小微企业贷款现状
 
小微企业去银行贷款,首先问你三个问题?
 
“公司成立多长时间了?”
 
“有厂房、土地、车辆,或者其他抵押物吗?”
 
“贷多少?贷去做什么?”
 
不难看出,银行关注的几大要点,包括以下几方面:
 
公司的经营时间长短
 
不是有个说法吗?“小微企业一般撑不过三年。”这是由于小微企业涉及的行业广,领域多,由于资金投入少,机器设备落后,生产经营者也不具备先进的管理经验,容易在市场的考验中被淘汰。公司使用寿命越长,说明其具备核心竞争力和一定的抗风险能力。银行放贷款是为了赚钱,考虑资金的安全性是第一位的。
 
抵押物是否足值
 
小微企业和大型上市公司、国企等单位比,持续经营的能力差,抵御风险的弱。由于经营历史短,和银行合作也比较少,根本谈不上什么企业信用。
 
随后,金融机构将发布抵押物,协助中小企业提升银行信贷,提升贷款额度。土地、厂房、机器设备、生产线、以及担保公司,都是可以接受的。
 
但是,事实上,小微企业根本拿不出抵押物,这才是最难的地方。比如一个辣椒厂,它的原材料辣椒都是靠人工捡的,机器设备也是最简单的把辣椒打碎的设备。土地是租赁的,厂房和生产线也没什么价值。
 
制造企业的生产车间
 
企业贷款金额和用途是否真实合理
 
对于用于生产经营的企业贷款,银行最担心的挪用风险。就是怕企业申请企业贷款用途,和实际的融资用途不一致。
 
比如扩产一条生产线,只需要200万,企业申请500万,银行打了6折,给了300万。企业看到钱多了,于是把这多余的100万,拿去做了投机品种,最后连本带利全亏了。
 
在银行的实际业务中,这种案例比比皆是,最终宣布破产的太多了。
 
所以,如果企业贷的金额小,银行要花费大额的人力物力做前期调查,最后贷款利息根本无法覆盖经营成本。如果企业贷款金额大,抵押物要能管那么多钱,又怕挪用风险,后期要派专人跟踪做贷后检查,遇到异地客户,车费差旅费又是一大笔。
 
所以,银行不愿贷款给小微企业,根本原因就是风险与收益不匹配,投入和付出不成正比。
 
有哪些创新渠道能帮助小微企业融资呢?
 
国家颁布各种各样现行政策,协助处理中小企业股权融资艰难。人民银行释放专项低息贷款给各家银行,要求投放小微领域。银保监也出力,督促银行把贷款实际投放实体经济。
 
供应链金融
 
供应链在多个方面帮助企业拓宽融资渠道。
 
货押。可以用存货质押的方式,按比例打折贷款。比如我仓库里有一堆货,暂时还没卖出去,可以打折质押给银行贷款。比如我们做过基酒质押。
 
无形资产质押。企业开发的专利技术,著作权、应收账款,甚至是收到的订单,都可以用来进行融资。比如企业下游还没有回款,有一笔数额较大的应收账款,那拿着应收账款凭证,可以以转让的方式或者质押的方式,得到银行借款。
 
围绕核心企业。有些中小企业虽然自己规模小,但是它们的下游是知名厂商、上市公司、或者央企国企。这种情况,由于这些下游企业信用好,被称为核心企业。银行也会围绕核心企业给中小企业部分融资。
 
产业基金和创业投资基金为高新技术企业提供股权融资。
 
最大的优势是不用还款,把公司的一部分股份卖给了投资人。所有省份都有中小企业型工业投资基金和风险投资基金。
 
产业投资基金的管理主体,通常是该行业或者行业的国有投融资平台公司。比如:高速路项目投资产业基金、大数据产业股票基金等。
 
还有一个风险投资基金,主要管理机构通常是国家发改委直属机构,相关信息可以在省发改委网站上找到。
 
综上,小微企业由于自身实力薄弱,经营时间短,难有抵押物,所以以传统方式在银行融资较难。这也促进中小型和微企根据技术性改革创新勤奋自主创新和创建核心竞争力。国家有关部门制定并出台了许多扶持政策,帮助小微企业贷款,促进实体经济发展,帮助小微企业健康成长。